专题：《金融新篇章》丨数字金融篇
近年来，以大数据、云计算、人工智能为代表的数字技术正深刻改变着保险行业的业务链和价值链，全面重塑着保险行业的经营逻辑和商业模式。在数字化发展浪潮中，保险机构如何把握数字化机遇，实现数字化转型与高质量发展？本期《保险新篇章》对话信美相互人寿董事长杨帆。
当前，经济发展正处于数字化、网络化、智能化转型的关键期，人工智能大模型等技术已广泛渗透到各个行业领域，保险行业也经历着前所未有的深刻变革。对此，杨帆表示，“过去，经济发展迅速、金融环境相对优渥，众多中小保险公司以规模、储蓄型产品作为主要发展思路，保险市场整体增长的同时，也存在发展结构单一等诸多现象。面对如今市场环境的变化，多元化、数字化、高质量的发展是众多保险公司需要走的路。”
相互保险最基本的原理是“互助共济，共担风险”，这种理念与数字化时代强调的共享、协作精神相吻合。正如杨帆所说，“相互保险更类似于一种去中心化的共享经济模式，其天然与大数据、云计算、人工智能等新技术高度契合。”在杨帆看来，相互保险在国内诞生时正好插着互联网的翅膀，随着数智化的不断发展，保险市场在未来发展中大有可为，数字化进程则能让相互保险如虎添翼。
“数字化建设是一项系统性工程，涉及到整个公司的各个部门及多个专业领域，与公司治理、组织变革息息相关，需要公司的决策层亲自推动，以此来引导和支持公司从全局、全价值链、全要素出发开展整体统筹和优化工作。”杨帆进一步强调，“在AI时代来临时，寿险公司的IT团队不应是辅助性部门，而应是核心部门。”
面对保险业发展新形势，金融“五篇大文章”是保险机构实现数字化转型与高质量发展的必答题。杨帆表示，无论是相互制还是股份制，都需要围绕“五篇大文章”走好健康、可持续发展之路。他对行业新出路作出展望：“行业应该回归长期价值主义，制定长期发展指标体系；回归三差，聚焦全面的结构优化；企业应该回到提高管理水平、服务质量、创新/差异化经营上来。”
坚持以客户为中心
数字化赋能相互保险
相互保险萌芽于古埃及骆驼商队的互助共济行为和古罗马“格雷基亚”互助共济组织中，有着数千年的发展历史。凭借在风险保障和组织运作方面的独特优势，相互保险一直在全球保险市场中占据非常重要的地位，至今依然是国际主流的保险形态之一。
身为全球第二大保险市场，中国真正现代意义上的相互保险起步较晚“。相互保险在国内虽然占比很低，但其实际的应用场景也日益丰富。”杨帆进一步介绍到，当前五家持牌相互制保险公司均围绕其优势和资源在特定领域进行产品及服务的创新。除此之外，很多省市为服务三农都组建了农机互保协会，并实际提供农机互助保险服务。一些地方甚至还以村镇为单位组建了农村保险互助社等等，为村民提供各种互助保险服务，并产生了不少创新模式。
相互保险的发展，有助于推动中国多层次保险市场体系的建设，打造更加多元化、差异化、专业化、特色化的保险市场格局。杨帆认为，作为一种有着强大生命力的商业模式，相互保险在缓解公司利益冲突、减少逆向选择、防范道德风险、降低运营成本等方面有着较为显著的优势，在国内保险市场与股份制形成优势互补。
一方面，以客户为中心的时代会更加凸显相互保险优势。对于保险公司而言，股东、员工以及客户利益三角如何平衡是个大课题。近年来，随着行业从增量市场步入存量市场，客户地位开始空前崛起，利益的天平开始更多向客户倾斜。相互保险作为一种特殊的组织形式，其会员不仅是公司客户，同时也是公司的所有者，可以参与公司经营管理，统一了股东、客户二者之间的利益，客户利益和服务品质在根本上得到保证。因此，在“以客户为中心”的时代趋势之下，相互保险的优势会进一步凸显。
另一方面，数字化进程让相互保险如虎添翼。相互保险更类似于一种去中心化的共享经济模式，其天然与大数据、云计算、人工智能等新技术高度契合。也正是因此，信美非常看重数字化在经营当中的应用。通过坚持不懈的数字化布局与深耕，信美经营敏捷度显著提升，助力降本增效，连续多年实现费差益。
以数字金融助力保险服务
推动系统性数字化建设
近年来，金融行业的数字化转型加速推进，数字化成为金融机构的必答题甚至抢答题。数字金融是金融与数字技术结合的高级发展阶段，是金融机构数字化转型的初心与目标。在金融“五篇大文章”中，“数字金融”首次被写入中央文件，发展数字金融日益成为全社会、全行业的共识。近日发布的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》也指出，保险业增强可持续发展能力，要提高数智化水平，加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。
“数字金融对保险服务的助力是多方面的，”杨帆阐释道，“它不仅改变了保险公司的运营方式，实现了降本增效，也改善了消费者的体验，提供了高效、便捷的服务。”
在数字化发展浪潮中，中小险企应如何结合自身特点把握数字化机遇，实现安全稳健发展？杨帆指出，数字化建设是一项系统性工程，涉及到整个公司的各个部门及多个专业领域，与公司治理、组织变革息息相关，需要公司的决策层亲自推动，以此来引导和支持公司从全局、全价值链、全要素出发开展整体统筹和优化工作。“当企业战略思路不清晰时，数字化转型无所适从；业务需求不清晰时，IT团队返工不断；而IT具有客观公正的属性，是公司战略执行最好的工具。尤其在AI时代来临时，寿险公司的IT团队不应是辅助性部门，而应是核心部门。”他解释道。
近年来，无论是人身保险公司还是财产保险公司都加大了数字化技术的投入力度和应用范围，特别是在投保、核保、理赔、客服等业务领域，大数据、人工智能等数字技术已经深度应用。杨帆也提到了信美相互人寿的数字化变革历程和发展布局。
作为成立于互联网新时代的相互保险组织，信美相互人寿根植科技创新基因，成立之初即高度重视互联网新技术应用和数字化建设，将核心系统全部上云并持续迭代，逐步建立起了“全面数字化+云架构+系统模块化”的数字化核心模式，搭建了“以会员为中心”的组织架构和系统架构。
在经历了全景在线化（数字化1.0）、实时数据化（数字化2.0）阶段后，信美相互人寿于2022年开始通过构建数据模型、数据治理体系、智能分析系统、知识库系统及开放式系统架构等，迈向“数据智能化”的数字化3.0阶段。
实践过程中，应用架构建设从2016年开始上云和互联网架构改造，2017年沉淀自研能力，2019年进行中台化建设，2022年启动服务治理体系建设，2024年引入智能应用能力验证。整体指导思想是从业务数据化到数据业务化的迭代闭环，以数据驱动实现价值升级。大数据平台建设从2017年开始注重数据应用的建设，从2018启动数据仓库建设，持续4年到2021年基本建设完成，统一了监管报送和数据应用的数据底层，实现数据的同源，从2018年开始，持续推进数据治理体系建设，到2023年基本建设完成，确保数据质量及数据平台的可持续发展。智能化平台建设从2023年初开始规划和建设，经过一年多时间，迭代了3个版本，2024年5月正式推出Chat-Trust3.0。
信美通过持续推进并不断完善服务治理架构、数据治理体系、安全治理体系以及外包治理体系四大核心治理体系的建设与优化，确保服务可视化、可度量、可管控；实现数据智能归因及预警、数据质量全生命周期管理。有效管理和控制数智化演进过程中的迭代升级风险，驱动业务运行和管理水平的提升。
在降低成本方面，信美通过建议书系统、数据播报系统、工单系统，DevOps大幅缩减人力资源投入；通过上线智能云客服、核保机器人以及视频保全，提供不间断服务，优化了用户体验，信美在线客服中心长期保持十余人，有效节省了人力成本。
在业务效率提升方面，通过加速推进模块化与配置化，提升了任务驱动能力与系统敏捷度；通过数据应用建模和数据驱动，提升了管理效率；通过建立“经纪云”平台，直接赋能各类合作渠道。2023年，信美不断开拓探索，先后推出再保系统，提升再保工作效率50%；自研统一配置平台，实现渠道批量对接工作量降低50%；上线资金对账平台，自动对账成功率从30%提升至70%，自动确款率达到85%。在数字科技的加持下，投保、保全、理赔、续期等保单服务已实现全线上化，健康服务95%以上会员可实现全线上使用。
在风险管理方面，信美通过上线风险管理看板、法律合规看板、舆情监测预警日报等，全面提升风险管控能力，确保公司安全稳健经营。
在大模型垂直应用建设方面，信美从低成本、小数据、快速迭代、解决具体问题的角度出发，于今年5月推出大模型垂直应用——信美Chat-Trust3.0。通过大模型垂直应用的建设，信美不仅实现了内部知识的全面整合，还形成从知识采集-加工-处理-应用的全流程管理，释放人力的同时，大幅提升经营和管理效率。
“信美也计划将自身的科技能力和实践经验向行业输出，助力寿险公司降本增效，实现数智化转型与高质量发展。”杨帆表示。
回归长期价值主义
写好金融“五篇大文章”
2023年，中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为推进金融高质量发展指明了方向。今年5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，对做好金融“五篇大文章”提出了明确要求，进行了系统部署。
近年来，信美相互人寿践行金融工作的政治性、人民性，与时代同频、与人民共振，持续深入探索做好“五篇大文章”。
在科技金融方面，信美发挥保险资金融通功能，与恒生电子控股子公司——恒生保泰（广东）科技有限公司达成战略合作，以股权投资的形式为科创企业发展提供资金支持，助力“科技-产业-金融”良性循环。
在数字金融方面，自成立之初，信美相互人寿就定位为一家数字化的相互保险组织，并在数字科技方面持续投入，是国内率先运用分布式将核心系统上云的寿险组织。信美的数字化实施路径按结构推进：从2015年到2018年为数字化1.0阶段，实现全景在线化；2019年到2021年数字化2.0阶段，实现全面数据化；从2022年开始至今作为数字化3.0的启动阶段向数据智能化方向发展。
在绿色金融方面，信美相互人寿坚守金融服务实体经济宗旨，聚焦国家重大战略，积极发挥保险资金长期稳定的优势，不断加大可持续投资力度。截至2023年底，信美通过债权投资及股权投资形式，向包括清洁能源转型、重大水利基础设施建设、绿色交通等领域提供融资支持，合计投资金额将近18亿元，有效支持了我国绿色经济发展和高质量转型。同时，信美在经营过程中也植入绿色基因，鼓励员工低碳出行，积极推进无纸化办公，最大程度节能减排，绿色发展。
在普惠金融方面，信美相互人寿积极响应国家发展第三支柱养老保险及商业医疗保险的导向，持续聚焦“一老一小一病”群体的保险保障，开展产品创新，为具有同质化风险的特定人群提供保险保障。针对少儿和中老年群体，信美研发了互联网疾病保险产品“全民守护·重疾险”，提供覆盖少儿至中老年群体的重疾保障；针对特定疾病，信美研发了互联网特定疾病保险产品“肝癌卫士·疾病险”，为部分带病体提供特定疾病保障；另外信美聚焦精准医疗领域，发展普惠保险，推出了招惠保·全球先进疗法医疗险”、“抗癌保·CAR-T医疗保险”等普惠保险产品，价格普惠的同时满足客户高端医疗需求。在稳健发展的同时，信美和所有会员始终也在履行点滴善事，践行社会责任。信美自2019年分别与上海真爱梦想公益基金会、北京新阳光慈善基金会成立“真爱梦想-信美相互少年成长基金”、“新阳光-信美相互少儿救助基金”，支持欠发达地区及血液病患儿提供教育，并通过在APP上线“积分献爱心”功能，让会员可以线上了解公益项目进展，以积分兑换爱心的形式助力大病儿童及欠发达地区孩子更健康、全面地成长。
当前，人口老龄化趋势加剧，长寿时代已至，养老金融成为经济社会发展的重要战略支点。聚焦养老金融大文章，杨帆也介绍了信美相互人寿养老服务布局情况。
一方面，信美在养老保险产品方面积极发挥专业及创新优势，为客户提供全生命周期的养老产品保障。另一方面，信美秉承“服务即业务”的理念，扎根会员服务。面向50+、70+、80+三个年龄段的长者，信美推出模块化、平台化、标准化、产品化的THH（TravelCare旅居养老、HomeCare居家养老、HospitalCare住院养老）轻型跨业合作养老服务模式。2023年，在信美成立六周年之际，“信·美好”康养服务产品体系正式上线，以“美好旅居”为引领，满足会员精神、健康双重需求供给。
“信美希望能将‘被动养老’的传统养老观念向‘积极享老’的现代养老观念转变，号召老年人活出自我、自由精彩。这不仅满足了老年群体真正的需求，也符合新时代养老产业发展的需要，展现了信美作为相互制寿险组织‘以人为本’，注重老年群体的精神关怀的服务理念。”杨帆进一步提出，未来，信美将持续以轻型、开放、共赢为理念，完善养老平台搭建，与合作伙伴一起相互业务开放、服务开放、能力开放，共同促进“养老+保险”的生态繁荣。
保险行业实现高质量发展任重道远。对话最后，杨帆对于保险行业的未来发展做出如下期许：“无论是相互制还是股份制，我们都希望行业围绕五篇大文章走好健康、可持续发展的路，我们也期待监管结合行业实际，出台更多优化性政策，助力企业度过艰难时刻，共谋高质量发展。”